Procesos Know Your Client (KYC) para conocer a tu cliente y ser compliant

12 mayo 2022

Updated 12 mayo 2022

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Conoce a tu Cliente, Conozca a su Cliente, Know Your Client, KYC… ¿Cuál es el término más adecuado para referirnos al método de verificación de identidad por excelencia? Todos. La incorporación y registro de nuevos clientes para pasar a formar parte de las bases de datos de empresas y plataformas ha recibido muchos nombres, todos sinónimos entre ellos.

Ya sea porque lo exige la regulación de su sector o para prevenir cualquier tipo de fraude, el Know Your Client se ha extendido por compañías de todos los tamaños y áreas, integrándose en los procesos de onboarding de una forma estandarizada e incluso cotidiana.

Al tratarse del primer contacto decisivo que tienen los usuarios al interaccionar con un negocio o plataforma es muy importante cuidar la experiencia que van a recibir, ya que, en algunos casos, puede llegar a suponer que no terminen convirtiéndose en clientes si no se plantea de la forma adecuada.

En caso de que sí decidan finalizar el proceso y pasar a formar parte de la base de datos de clientes, el Know Your Client será el punto de partida para cualquier relación posterior y la imagen inicial que formen sobre la marca.

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Qué significa realmente Know Your Client (KYC), Conozca a su cliente

El Know Your Client es un estándar originario de la industria financiera y relacionadas para que las compañías puedan obtener un perfil de riesgo de sus potenciales clientes. Este procedimiento es útil y beneficioso tanto para las empresas del sector como para los clientes, ya que protege a ambos del fraude de identidad.

El proceso se trata en primera instancia de certificar que una persona es quien dice ser antes de registrarla en una compañía y poder empezar a ofrecerle productos y servicios. ¿Por qué es tan importante el Know Your Client (KYC)? En un inicio, para prevenir las prácticas de blanqueo de capitales pero, posteriormente y con el auge de los servicios en línea, para poder identificar personas en la distancia con garantías y sin riesgos.

Al principio, esto se conseguía en las ubicaciones presenciales con la entrega en mano al agente de atención al cliente del documento de identidad. Este debía inspeccionarlo para comprobar que no era una falsificación y comprobar que el rostro de la persona y la fotografía en el documento se correspondían. 

Más adelante, se empezaría a exigir realizar una fotocopia del documento que sería almacenada y asociada a la ficha de cliente. Esto acarreaba dos problemas: un proceso lento que requería de tiempo y recursos para su realización y documentación de identidad falsificada tan precisa que pasaba desapercibida para el ojo humano.

La tecnología vino a resolver este problema con herramientas digitales para realizar un Know Your Client en segundos, sin papeleos ni burocracia y con controles anti-fraude avanzados. Es aquí donde nace el eKYC (electronic Know Your Client o Conoce a tu Cliente Digital).

Revisa este análisis en profundidad sobre su término homólogo, el Know Your Customer (KYC)

Qué industrias están aplicando el Know Your Client

Si bien “Conoce a tu cliente” es una política de verificación de identidad principalmente llevada a cabo en el sector financiero, esta ha tomado gran relevancia en los últimos años y se ha expandido a distintas industrias. Cuando hablamos de industria financiera nos referimos a un conjunto de negocios donde las operaciones y transacciones monetarias son la base del core del negocio. Encontramos entonces:

El KYC es igualmente relevante en el sector de las telecomunicaciones, el cual está estrechamente relacionado con la industria financiera a la hora de la identificación de usuarios. 

El SIM Swapping, por ejemplo, ha puesto en jaque a muchas empresas del sector financiero siendo una problemática originada en las telco. Sin embargo, gracias a la tecnología, este tipo de fraude es historia para las compañías del sector que deciden implementar el KYC blindando uno de los factores de autenticación que utilizan los bancos para autenticar a sus clientes.

El Know Your Client es obligatorio

En todas las áreas de las finanzas e industrias relacionadas detalladas previamente, el KYC no es una opción, es un requerimiento legal en la grandísima mayoría de los mercados y regiones. Las empresas que no adapten sus procesos para cumplir con las políticas Know Your Client descritas en los marcos normativos de los lugares en los que operan no sólo enfrentan la paralización de su actividad si no graves sanciones en caso de no establecer correctamente los controles pertinentes.

En la Unión Europea, destacan AML6 (Sexta Directiva de Prevención del Blanqueo de Capitales) y eIDAS como marcos regulatorios, aunque, a su vez, cada estado ha hecho su trasposición nacional de estas directivas internacionales a sus marcos legales de referencia.

Por otro lado, pese a no ser obligatorio para ellos, sectores como la movilidad y el transporte o la industria del turismo han decidido integrar este estándar en determinados puntos de su customer journey y aprovechar las ventajas que brinda el Know Your Client para optimizar sus procesos y establecer una estrategia de gestión del riesgo del máximo nivel. 

En cualquier caso, el KYC es aplicable a todo tipo de negocios, habiendo demostrado ser una herramienta generadora de crecimiento, oportunidades y ahorro de costes tanto directos como, especialmente, indirectos.

Conoce a tu cliente en el proceso de onboarding

Ni antes, ni después. El Know Your Client debe ser integrado durante el proceso de onboarding sin que el usuario perciba fricciones. Uno de los grandes errores que se cometen a la hora de implementar controles KYC y AML es el de hacerlo en un proceso aparte, diferenciado del resto de fases que conforman el onboarding de cliente.

Cuándo y cómo integrar el KYC en el momento en el que el usuario está aún tomando la decisión de convertirse o no en cliente puede inclinar la balanza de una forma decisiva hacia un lado u otro. Las tasas de conversión en estos momentos son altas si el proceso es sencillo y fluido y bajas si la experiencia de usuario no se corresponde con lo esperado.

Esto es aún más crucial en caso de realizarse un onboarding digital en el que el cliente está operando de forma autónoma sin la intervención de un agente humano. Es muy habitual ver cómo los usuarios abandonan la web o cierran la app tras desistir porque su documento de identidad no estaba siendo bien captado por la herramienta Know Your Client.

La tecnología que hace posible los procesos KYC

Antes de entrar en detalle sobre qué tecnologías están haciendo posible procesos Know Your Client con buenas tasas de éxito tenemos que entender qué es lo que ocurre durante ellos.

Fases y pasos en el Know Your Client

El procedimiento conoce a tu cliente está compuesto, generalmente y en la mayoría de casos por los siguientes pasos:

  1. El cliente accede a la plataforma de onboarding e introduce los datos requeridos.
  2. Se solicita que muestre a cámara su documentación de identidad por ambas caras.
  3. El sistema, en proceso que no afecta al cliente e imperceptible para él, realiza una serie de controles anti-fraude automatizados gracias a IA y ML exhaustivos sobre el documento.
  4. Se solicita que mire a cámara y realice un gesto como un movimiento o una sonrisa.
  5. El sistema recoge su patrón biométrico facial, cruza la información con la obtenida en la documentación de identidad y valida las pruebas de vida generadas.
  6. Se sella la información con blockchain, se traza todo lo ocurrido en el proceso generando un informe y se vincula al perfil del cliente. Puede utilizarse esta información biométrica para autenticar posteriormente al usuario con reconocimiento facial para acceder, por ejemplo, a su área personal.
  7. Opcionalmente, si el caso de uso lo requiere se realiza la contratación de productos y servicios con una solución digital de firma electrónica.

Es importante que el proveedor RegTech de herramientas de identidad y KYC sea capaz de integrar tanto la verificación de identidad como la firma electrónica , con una bajo una misma plataforma y en el flujo de onboarding del cliente. experiencia fluida.

Conoce cómo KYC, AML y Firma Electrónica pueden trabajar juntos

Tecnología de vanguardia para evitar la fricción

¿Qué proveedor de Know Your Client elijo entonces? Existen en el mercado decenas de opciones para decidir y, en ocasiones, parece no haber una diferencia clara entre unas u otras, con propuestas de valor muy similares y respaldo regulatorio según la norma.

Hemos visto cómo la experiencia de usuario, la integración completa en el flujo del onboarding y con la marca o el hecho de contar con extensas funcionalidades ya no sólo para aplicar en el caso de uso sino de posibilidades en la plataforma de gestión que utilizarán nuestros empleados o colaboradores son aspectos imprescindibles a tener en cuenta para una solución KYC. Sin embargo, y pese a todo esto, la potencia tecnológica del sistema Conoce a tu Cliente automatizado será la clave para la conversión

El proceso ya está muy extendido y estandarizado pero, sin embargo, mostrar nuestro rostro y documentación de identidad a una cámara puede generar aún ciertas reticencias en determinados tipos de usuario. Siendo así, asegurar un proceso fluido y que funciona en menos de 3 intentos es decisivo para evitar el abandono del usuario que desea convertirse en cliente en mitad del proceso. No todas las soluciones son capaces de extraer por OCR los datos de los documentos de identidad, realizar las comprobaciones pertinentes de forma instantánea o reconocer el patrón biométrico facial al primer intento. Sólo las mejores pueden asegurar una tasa de éxito superior al 98%.

Te animamos a que continúes descubriendo cómo debe ser una solución Know Your Client visitando nuestro artículo más detallado donde encontrarás todos los tipos y modelos para realizar este procedimiento en el blog Tecalis: KYC: Qué es Know Your Customer. Análisis en profundidad.

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